Abstraktion, die die Welt regiert

Geld wurde und wird auf unterschiedliche Weise definiert – manchmal eher symbolisch, als Quelle des Bösen in der Welt, manchmal pragmatisch, als Mittel zum Zweck. Derzeit wird es hauptsächlich als eine Art Technik oder Technologie betrachtet, die das menschliche Leben einfacher macht. Tatsächlich war er schon immer so.

Genauer gesagt, seit es etwas Bedingtes, Symbolisches und Abstraktes geworden ist. Während die Menschen verschiedene Waren austauschten,. Metallmünzen waren bereits ein Schritt in Richtung Konventionalität, obwohl ein Stück Edelmetall auch eine Ware ist. Geld wurde jedoch zu einer Abstraktion und zu einem Werkzeug im wahrsten Sinne des Wortes, als sie begannen, selbstständig stehende Muscheln zu verwenden, und schließlich - Banknoten (1).

Obwohl Papiergeld in China und der Mongolei bereits seit dem Mittelalter bekannt war, begann die eigentliche Karriere der Banknote etwa im XNUMX. Jahrhundert, als sie in Europa verwendet wurde. Zu dieser Zeit wurden von verschiedenen Institutionen (einschließlich Banken) ausgestellte Einzahlungsscheine, die die Hinterlegung des entsprechenden Betrags in Goldbarren bestätigten, in großem Umfang bei Handelstransaktionen verwendet. Der Besitzer eines solchen Wertpapiers könnte es jederzeit beim Emittenten gegen einen Münzäquivalent eintauschen.

Für den Handel stellten Banknoten eine bahnbrechende Technologie dar, doch gleichzeitig wuchs ihre Zahl. Bedrohungendie bereits in der Erzzeit bekannt waren. Je mehr Emittenten es gibt, desto größer sind die Möglichkeiten für Fälschungen.

Bereits zu Beginn des XNUMX. Jahrhunderts stellte Nikolaus Kopernikus fest, dass bei Geld unterschiedlicher Qualität im Umlauf das Geld von den Nutzern besser eingesammelt wird und sie dadurch durch minderwertiges Geld vom Markt verdrängt werden. Mit dem Aufkommen der Banknoten erlebte die Fälschung eine Blütezeit. Es ist nicht verwunderlich, dass einzelne Länder im Laufe der Zeit versuchten, dieses Marktsegment streng zu regulieren und die Anzahl der Emittenten deutlich zu reduzieren. Derzeit können Banknoten in der Regel nur von einer nationalen Zentralbank ausgegeben werden.

Folgen des Kaufs großer Flugzeuge

Als in den 60er Jahren Fluggesellschaften ihre ersten Bestellungen für die Großraumflugzeuge 747 und DC-10 aufgegeben haben, trat ein Problem auf. Die riesigen Maschinen und die große Anzahl der darin verkauften Sitze führten dazu, dass gleichzeitig die Menschenmassen zu den Kundendienststellen wuchsen. Um Chaos zu verhindern, suchten die Fluggesellschaften nach Möglichkeiten, den Ticketverkauf und die Verarbeitung von Passagierdaten zu beschleunigen. Zu dieser Zeit hatten Banken, Geschäfte und Dutzende neuer Dienstleistungsformen Probleme ähnlicher Art, die einen kontinuierlichen Zugang zu Geld erforderten, ohne zeitliche Einschränkungen wie die Öffnungszeiten von Finanzinstituten.

2. Karten mit Magnetstreifen

Er löste die Probleme der Banken Geldautomat. Für Fluggesellschaften wurde ein ähnliches Gerät entwickelt, das Buchungen verfolgen und Bordkarten ausstellen kann. Es war notwendig, eine Maschine zum Sammeln von Geld und zum Ausstellen von Dokumenten zu entwickeln. Damit die Kunden solchen Geräten jedoch vertrauen konnten, mussten die Ingenieure eine Methode entwickeln, die die Identifizierung der Benutzer erleichtert und gleichzeitig alle Beteiligten davon überzeugt, dass sie schnell, einfach und sicher ist.

Die Antwort war eine Magnetkarte. Es wurde von IBM entwickelt, in den 70er Jahren eingeführt, in den 80er Jahren auf der ganzen Welt verbreitet und schließlich in den 90er Jahren allgegenwärtig.

Allerdings mussten die Programmierer zunächst herausfinden, wie sie die Daten auf jeder Karte platzieren sollten. Am Ende wurde eine ziemlich einfache Lösung gewählt - Mehrspuraufnahme, eine relativ neue Technologie, die es ermöglicht, zwei separate Datensätze auf einem einzigen Magnetstreifen zu kodieren. Jede Branche kann ihre eigenen Maßstäbe für ihren eigenen Weg setzen. Es gab sogar Platz für eine dritte Spur, die es der Spar- und Kreditbranche ermöglichte, Transaktionsinformationen auf der Karte selbst aufzuzeichnen.

Jede der drei Spuren war 0,28 cm breit und hatte einen kleinen Aufnahmeteiler. Der erste, der Luftfahrtindustrie zugeordnete Pfad umfasste unter anderem die Kontonummer (19 Ziffern), den Namen (26 alphanumerische Zeichen) und verschiedene Daten (bis zu 12 Ziffern). Die zweite, den Banken zugeordnete Spur enthielt die Hauptkontonummer (bis zu 19 Ziffern) und verschiedene Daten (bis zu 12 Ziffern). Das gleiche Format wird auch heute noch verwendet.

Im Januar 1970 gab American Express 250 US-Dollar an Kunden in Chicago aus. Magnetstreifenkarten und installierte Selbstbedienungs-Ticketschalter am Ticketschalter von American Airlines am Flughafen Chicago O'Hare. Karteninhaber können Tickets und Bordkarten an einem Kiosk oder bei einem Agenten kaufen. Sie näherten sich den Kiosken.

Die Magnetstreifen-Zahlungskarte hat sich zu einer der erfolgreichsten Technologien des letzten halben Jahrhunderts entwickelt (2). Es erschien Mitte der 80er Jahre Smartcard-Technologie. Smartcards sehen genauso aus und die meisten enthalten immer noch einen Magnetstreifen für den Einsatz in Bereichen, in denen keine Smartcard-Lesegeräte verfügbar sind, verfügen aber über einen im Kunststoffteil der Karte integrierten Mikroprozessor.

Dieser Chip verfolgt die Kartenaktivität, was bedeutet, dass etwa 85 % der Transaktionen allein auf der Grundlage der auf dem Chip gespeicherten Informationen autorisiert werden können, ohne dass eine Umstellung auf das Netzwerk erforderlich ist.

Dank der „Organisatoren“ des gesamten Projekts – Zahlungssysteme wie Visa – bieten Kartenzahlungen dem Kunden eine Geld-zurück-Garantie für den Fall, dass der Auftragnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Diese Garantie wird von der Bank, dem Abwicklungsunternehmen und der Zahlungsorganisation ohne Beteiligung des Kunden bereitgestellt. Seit den 70er Jahren sind Plastikkarten zur wichtigsten Alternative zum Bargeld geworden.

Bargeldlose Welt?

Trotz ihrer Erfolge konnten Karten das materielle Geld noch immer nicht ersetzen. Natürlich hören wir überall, dass das Ende des Bargelds unausweichlich sei. Länder wie Dänemark schließen ihre Münzstätten. Andererseits gibt es viele Bedenken, dass 100 % elektronisches Geld 100 % Überwachung bedeutet. Sind die neuen Geldmethoden, z.B. kryptowalutydiese Ängste überwinden?

Währungsinstitute auf der ganzen Welt – von der Europäischen Zentralbank bis hin zu afrikanischen Ländern – stehen Bargeld zunehmend skeptisch gegenüber. Die Steuerbehörden bestehen darauf, darauf zu verzichten, da die Steuerhinterziehung im kontrollierten elektronischen Verkehr viel schwieriger ist. Sie werden auch von der Polizei und anderen Strafverfolgungsbehörden unterstützt.Wie wir aus Kriminalfilmen wissen, sind Koffer mit Banknoten im großen Nennwert am beliebtesten... Darüber hinaus ist in vielen Ländern die Bereitschaft von Ladenbesitzern, die von Raubüberfällen bedroht sind, immer geringer, Bargeld aufzubewahren.

Die skandinavischen Länder, manchmal auch Post-Cash-Länder genannt, scheinen am besten darauf vorbereitet zu sein, sich vom materiellen Geld zu verabschieden. In Dänemark war dies Anfang der 90er Jahre noch der Fall, während es in den letzten Jahren nur noch etwa ein Fünftel betrug. Der lokale Markt wird von Karten und mobilen Zahlungs-Apps dominiert. Die dänische Zentralbank hat kürzlich sogar den Einsatz virtueller Währungen getestet.

Laut Werbung wird das Bargeld bis 2030 in Schweden verschwinden. In dieser Hinsicht konkurriert es mit Norwegen, wo nur etwa 5 % der Transaktionen in bar abgewickelt werden. Es ist nicht einfach, dort ein Geschäft oder Restaurant zu finden (3), das große Mengen in traditioneller Form akzeptiert.

3. Bargeldlose Bar in Schweden

Ermöglicht wird dies durch die dort vorherrschende besondere Kultur, die auf dem großen Vertrauen der Bevölkerung in staatliche Institutionen, Finanzinstitute und Banken basiert. Allerdings gab es auch in den skandinavischen Ländern eine Schattenwirtschaft. Doch mittlerweile werden vier Fünftel aller Transaktionen mit elektronischem Geld abgewickelt, und es ist so gut wie verschwunden. Selbst wenn uns ein Geschäft oder eine Bank die Verwendung von Bargeld erlaubt, müssen wir beim Handel mit großen Beträgen erklären, woher wir das Bargeld haben. Bankmitarbeiter sind sogar verpflichtet, große Transaktionen dieser Art der Polizei zu melden. Auch der Verzicht auf Papier und Metall bringt Einsparungen. Als schwedische Banken Safes durch Computer ersetzten und den Transport tonnenweise Banknoten in gepanzerten Lastwagen überflüssig machten, reduzierten sie ihre eigenen Kosten erheblich.

Allerdings gibt es auch in Schweden gewisse Widerstände gegen das Horten von Bargeld. Seine größte Stärke sind ältere Menschen, denen der Umstieg auf Zahlungskarten, geschweige denn mobiles Bezahlen, schwerfällt.

Außerdem Einige weisen darauf hin, dass die völlige Abhängigkeit von einem elektronischen System zu großen Problemen führen kann, wenn das System ausfällt. Solche Fälle gab es bereits – beispielsweise führte der Ausfall von Zahlungsterminals auf einem der schwedischen Musikfestivals zu einer Wiederbelebung des Tauschhandels.

Nicht nur Skandinavien setzt auf den bargeldlosen Handel. In Belgien ist die Verwendung von Papiergeld bei Immobilientransaktionen verboten. Auch für Barzahlungen im Inland wurde eine Grenze von 3 Euro eingeführt. Französische Behörden berichten, dass 92 % der Bürger in ihrem täglichen Leben bereits auf Papiergeld verzichtet haben. 89 % der Briten nutzen täglich ausschließlich elektronisches Banking. Die Bank of Korea wiederum prognostiziert, dass das Land bis 2020 das traditionelle Geld aufgeben wird.

Wie sich herausstellt, findet der Übergang zu einer bargeldlosen Wirtschaft auch außerhalb des reichen Westens und Asiens statt. Der Abschied Afrikas könnte dazu führen, dass das Geld früher kommt, als irgendjemand denkt. Kenia hat beispielsweise bereits mehrere Millionen registrierte Nutzer der Mobile-Banking-App MPesa.

Eine interessante Tatsache ist, dass eines der ärmsten Länder Afrikas, das nicht international anerkannte Somaliland, das sich 1991 von Somalia trennte und im militärischen Chaos versunken war, im Bereich elektronischer Transaktionen vielen entwickelten Ländern voraus ist. Dies liegt wahrscheinlich an der dort vorherrschenden hohen Kriminalitätsrate, die es gefährlich macht, physisches Geld bei sich zu behalten.

Elektronisches Geld? Ja, aber vorzugsweise anonym

Wenn Sie nur mit elektronischen Zahlungen einkaufen können, werden alle Transaktionen ihre Spuren hinterlassen. Sie wiederum machen die besondere Geschichte unseres Lebens aus. Vielen Menschen gefällt die Aussicht nicht, überall von der Regierung und den Finanzinstituten beobachtet zu werden. Was Skeptikern am meisten Angst macht, ist die Möglichkeit, uns mit nur einem Klick komplett unseres Vermögens zu berauben. Wir haben Angst davor, den Banken nahezu vollständige Macht über uns zu geben.

Darüber hinaus bietet die elektronische Währung den Behörden ein ideales Instrument, um effektiv gegen Widerspenstige vorzugehen. Das Beispiel von PayPal, Visa und Mastercard, die einst Zahlungen an Wikileaks blockierten, ist sehr bezeichnend. Und das ist nicht die einzige Geschichte dieser Art. Daher erfreuen sich in manchen, leider auch kriminellen Kreisen Kryptowährungen, die auf Ketten verschlüsselter Blöcke () basieren, zunehmender Beliebtheit.

Kryptowährungen können mit virtuellen „Währungen“ verglichen werden, die seit den 90er Jahren im Internet und in Spielen auftauchen. Im Gegensatz zu anderen Formen des digitalen Geldes ist die beliebteste Kryptowährung . Seine Enthusiasten sehen in ihnen ebenso wie die Befürworter anderer ähnlicher elektronischer Münzen eine Möglichkeit, die Bequemlichkeit des elektronischen Umlaufs mit der Notwendigkeit des Schutzes der Privatsphäre in Einklang zu bringen, denn schließlich handelt es sich um verschlüsseltes Geld. Darüber hinaus handelt es sich um eine „soziale“ Währung, die zumindest theoretisch nicht von Regierungen und Banken kontrolliert wird, sondern durch eine besondere Vereinbarung aller Nutzer, von denen es möglicherweise Millionen auf der Welt gibt.

Experten sagen jedoch, dass die Anonymität der Kryptowährung eine Illusion sei. Eine Transaktion reicht aus, um einer bestimmten Person einen öffentlichen Verschlüsselungsschlüssel zuzuweisen. Der Stakeholder hat außerdem Zugriff auf den gesamten Verlauf dieses Schlüssels, sodass auch der Transaktionsverlauf angezeigt wird. Sie waren die Antwort auf diese Herausforderung Mischmünze. Bei der Verwendung eines Mixers müssen wir jedoch einem Betreiber voll und ganz vertrauen, sowohl bei der Auszahlung gemischter Bitcoins als auch bei der Geheimhaltung der Verbindung zwischen eingehenden und ausgehenden Adressen.

Werden sich Kryptowährungen als guter Kompromiss zwischen der „historischen Notwendigkeit“, die elektronisches Geld zu sein scheint, und der Verpflichtung zur Privatsphäre beim Verdienen und Ausgeben erweisen? Kann sein. Australien, das innerhalb eines Jahrzehnts das Bargeld abschaffen will, bietet seinen Bürgern stattdessen so etwas wie eine nationale Bitcoin an.

Bitcoin kann kein Geld ersetzen

Allerdings bezweifelt die Finanzwelt, dass Kryptowährungen das traditionelle Geld wirklich ersetzen werden. Heutzutage wird Bitcoin, wie jede alternative Währung, durch das schwindende Vertrauen in das von Regierungen ausgegebene Geld angetrieben. Es hat jedoch große Nachteile wie die Abhängigkeit von Internetzugang und Strom. Es gibt auch Bedenken, dass die Kryptographie hinter Bitcoin einen Konflikt mit Quantencomputern nicht überleben wird. Obwohl solche Geräte noch nicht wirklich existieren und nicht bekannt ist, ob sie jemals geschaffen werden, schreckt allein die Vision einer sofortigen Kontobereinigung von der Verwendung virtueller Währungen ab.

In ihrem Jahresbericht für Juli dieses Jahres widmete die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) erstmals ein eigenes Kapitel den Kryptowährungen. Nach Angaben der BIZ besteht ihr Ziel darin, die Funktionen öffentlicher Treuhandfinanzinstitute wie Zentralbanken und Geschäftsbanken zu ersetzen. Distributed-Ledger-Technologie () und auch . Nach Ansicht der Autoren der Studie können Kryptowährungen jedoch kein Ersatz für bestehende Lösungen im Bereich der Geldemission sein.

Das Hauptproblem mit Kryptowährungen bleibt bei ihnen hoher Dezentralisierungsgradund die Schaffung des erforderlichen Vertrauens verursacht eine enorme Verschwendung von Rechenleistung, ist ineffizient und instabil. Um das Vertrauen aufrechtzuerhalten, muss jeder Benutzer den Verlauf jeder jemals getätigten Transaktion herunterladen und überprüfen, einschließlich des gezahlten Betrags, des Zahlers, des Zahlungsempfängers und anderer Daten, was enorme Rechenleistung erfordert, ineffizient wird und enorme Mengen an Energie verbraucht. Gleichzeitig kann das Vertrauen in Kryptowährungen jederzeit schwinden, da es keinen zentralen Emittenten gibt, der deren Stabilität garantiert. Kryptowährungen können plötzlich an Wert verlieren oder ganz aufhören zu funktionieren (4).

4. Symbolisch dargestellt durch eine Bitcoin-Kugel

Zentralbanken stabilisieren den Wert nationaler Währungen, indem sie das Angebot an Zahlungsmitteln an die Nachfrage nach Transaktionen anpassen. Mittlerweile ist es aufgrund der Art und Weise, wie Kryptowährungen geschaffen werden, nicht möglich, flexibel auf Nachfrageänderungen zu reagieren, da dies nach einem Protokoll geschieht, das ihre Menge vorgibt. Dies bedeutet, dass etwaige Nachfrageschwankungen zu Änderungen in der Bewertung von Kryptowährungen führen.

Trotz regelmäßiger erheblicher Wertsteigerungen hat sich Bitcoin nicht als sehr bequemes Zahlungsmittel erwiesen. Man kann darin investieren oder an speziellen Börsen darauf spekulieren, allerdings ist es schwieriger, damit Milch und Brötchen zu kaufen. Die dezentrale Technologie, die Kryptowährungen zugrunde liegt, wird daher traditionelles Geld nicht ersetzen, obwohl sie in anderen Bereichen eingesetzt werden kann. BIZ-Spezialisten nennen hier beispielsweise die Vereinfachung administrativer Prozesse bei der Durchführung von Finanztransaktionen oder grenzüberschreitenden Zahlungsdiensten für Kleinbeträge.

Internet der Dinge und des Geldes

Sie greifen derzeit die Bargeldposition an mobiles Bezahlen. Weltweit gibt es in den letzten Jahren einen Trend, Menschen dazu zu ermutigen, beim Einkaufen ihr Mobiltelefon zu nutzen. Bei mobilen Zahlungssystemen wird das Telefon einfach zur Kreditkarte, speichert dieselben Daten wie die Karte und kommuniziert über die sogenannte Funktechnologie mit dem kleinen Kreditkartenterminal des Händlers (5).

5. Zahlung im Nahfeldkommunikationsverfahren

Es muss kein Smartphone sein. Im Zeitalter des Internets bestellt sogar unser Kühlschrank über die Kommunikation mit unserem Smartphone in unserem Namen Öl, wenn Sensoren anzeigen, dass der Vorrat zur Neige geht. Wir genehmigen lediglich den Deal. Im Gegenzug bezahlt das Auto selbst den Kraftstoff, indem es in unserem Namen eine Fernverbindung mit dem Zahlungsterminal herstellt. Es ist auch möglich, dass die Zahlungskarte im sogenannten „eingenäht“ wird. Smart Glasses, die einige Funktionen eines Smartphones übernehmen sollen (die ersten sogenannten Brillen sind bereits im Handel erhältlich).

Es gibt auch einen völlig neuen Ansatz für Online-Zahlungen – per PayPal Intelligente Lautsprecherwie Google Home oder Amazon Echo, auch als Heimassistenten bekannt. Finanzinstitute prüfen die Möglichkeit, dieses Konzept auf Versicherungen und Banken anzuwenden. Leider können Datenschutzbedenken wie die zufällige Aufzeichnung von Familiengesprächen mithilfe von Smart-Home-Geräten und der jüngste Facebook-Skandal um die Erfassung von Benutzerdaten die Entwicklung und Einführung dieser Technologie verlangsamen.

Fintech-Innovatoren

In den 90ern war es völlig neu PayPal, ein Service, mit dem Sie bequem online bezahlen können. Alternativen gab es für ihn sofort reichlich. Seit einigen Jahren konzentrieren sich neue Ideen auf mobile Lösungen mithilfe von Smartphones. Eines der ersten Startups dieser neuen Welle war das amerikanische Dwolla (6), das ein Online-Zahlungssystem einführte, das Kreditkartenanbieter umgehen soll.

6. Dwolla-Verwaltung und Hauptsitz

Geld, das von einem Bankkonto auf ein Dwolla-Konto eingezahlt wird, kann sofort an jeden anderen Dwolla-Benutzer gesendet werden, indem er seine Telefonnummer, E-Mail-Adresse oder seinen Twitter-Namen in der Telefon-App eingibt. Aus Nutzersicht liegt die größte Attraktivität des Dienstes in den im Vergleich zu Banken und beispielsweise PayPal sehr geringen Kosten für die Überweisung. Shopify, ein Unternehmen, das Software für Online-Shops vertreibt, bietet Dwolla als Zahlungsmethode an.

Der neueste und bereits viel hellere Stern in dieser schnell wachsenden Branche ist Revolut - so etwas wie ein Paket von Bankkonten in Fremdwährung in Kombination mit einer virtuellen oder physischen Zahlungskarte. Dies ist keine Bank, sondern ein Dienst einer Klasse, die unter seinem Namen (Abkürzung) bekannt ist. Es ist nicht durch das Einlagensicherungssystem gedeckt, daher wäre es unklug, Ihre Ersparnisse hierher zu transferieren. Nachdem wir jedoch einen bestimmten Betrag in Revolta eingezahlt haben, erhalten wir viele Möglichkeiten, die herkömmliche Finanzinstrumente nicht bieten.

Revolut basiert auf einer mobilen App. Einzelpersonen können zwei Versionen des Dienstes nutzen – kostenlos und erweitert um zusätzliche Premium-Funktionen. Das Programm kann bei Google Play oder im App Store heruntergeladen werden – die Anwendung ist nur für die beiden größten Plattformen vorbereitet. Der Registrierungsprozess sollte selbst für unerfahrene Smartphone-Benutzer nicht schwierig sein. Sie müssen ein vierstelliges Passwort erstellen, das zum Ausführen der Anwendung erforderlich ist.

Zusätzlich können wir die biometrische Verifizierung über den Fingerabdruckscanner des Telefons nutzen. Nach der Kontoeröffnung verfügen wir bereits über eine in Währungen unterteilte elektronische Geldbörse. Derzeit werden insgesamt 25 Währungen unterstützt, darunter auch der polnische Zloty. Einer der Hauptvorteile von Revolut ist das Fehlen von Provisionen für Börsentransaktionen und die Verwendung von Interbankenmarktkursen (ohne zusätzliche Marge). Nutzer der kostenlosen Version des Pakets sind begrenzt – ohne Provision können Sie umgerechnet 20 0,5 Zloty pro Monat umtauschen. Zloty Oberhalb dieser Grenze fällt eine Provision von XNUMX % an.

Das einfache Registrierungsverfahren erfordert keine Identitätsprüfung. Theoretisch könnte der Nutzer dann fiktive Daten eingeben und das E-Wallet starten – zu diesem Zeitpunkt erhält er jedoch ein sehr begrenztes Produkt. Gemäß den EU-Vorschriften zu elektronischen Transaktionen und zur Verhinderung von Geldwäsche kann dem Konto ohne vollständige Überprüfung ein Höchstbetrag von 1 PLN gutgeschrieben werden. Zloty im Laufe des Jahres.

Sie können Ihr Konto per Banküberweisung, von einer Zahlungskarte über Google Pay aufladen – mit den in der Google Mobile Wallet gespeicherten Kartendaten. Benutzer der kostenlosen Version von Revolut können auch eine Prepaid-Mastercard oder eine virtuelle Karte (7) bestellen, die sofort in der Anwendung sichtbar und für Online-Einkäufe konzipiert ist. Die virtuelle Karte wird kostenlos ausgegeben.

7. Revolut-Karte und Antrag

Es gibt viele Fintech-Unternehmen und Zahlungs-Apps. Nennen wir zum Beispiel Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Und das ist erst der Anfang. Eine Karriere in diesem Bereich steht erst am Anfang.

Sie täuschen Ihren Hämoglobinwert nicht vor

Bargeld kann verlegt oder verlegt werden, wenn wir einem Dieb begegnen. Das Gleiche gilt für die Karte, die nicht physisch gestohlen werden muss, um Zugang zu elektronischem Geld zu erhalten – Sie müssen sie lediglich scannen und den PIN-Code in der Vorschau anzeigen. Es ist auch möglich, dass ein Mobiltelefon gestohlen oder gehackt wird. Deshalb Biometrische Methoden wurden als monetäre Technologieinstrumente vorgeschlagen.

Einige von uns melden sich bereits bei ihren Smartphones an und Bankgeschäfte auf ihrem Smartphone. Fingerabdruckmit dem man an manchen Geldautomaten auch Geld abheben kann. Es gibt die ersten Banken, bei denen man Aufzeichnungen führen kann Wir treten mit unserer Stimme ein. Die Sprachauthentifizierungstechnologie wurde außerdem vier Jahre lang vom australischen Finanzamt getestet. Nach Angaben eines Vertreters dieser Institution haben sich mehr als 3,6 Millionen Bewerber für die Tests beworben, und Prognosen zufolge wird ihre Zahl bis Ende 2018 4 Millionen überschreiten.

Das chinesische Unternehmen Alibaba hatte vor einigen Jahren angekündigt, eine Zahlungsautorisierung einführen zu wollen Gesichtserkennungstechnologie – meist von Smartphones. Während der CeBIT präsentierten Vertreter von Alibaba eine Lösung („smile to pay“).

Seit kurzem können Sie in der chinesischen Version der KFC-Kette (9) die Auftragserfüllung mit Ihrem Gesicht bezahlen. Alibabas Finanzarm Ant Financial, ein Investor der KPro-Kette (chinesischer KFC), hat eine solche Gelegenheit in der Stadt Hangzhou eröffnet. Das System verwendet ein von einer 3D-Kamera aufgenommenes Foto des Kunden, das dann in einer Datenbank gespeichert wird. Um Fotos zu analysieren, berücksichtigt er bis zu sechshundert Stellen im Gesicht und den Abstand zwischen ihnen. Kunden müssen lediglich vorab eine Vergleichsvereinbarung mit Alipay unterzeichnen.

9. Biometrische Authentifizierung von Transaktionen mittels Gesichtsscan bei Chinese KFC

In Wuzhen, einer historischen Stadt, die jedes Jahr von Millionen Touristen besucht wird, ist es mittlerweile möglich, an vielen Orten ein zuvor gescanntes Gesicht zu zeigen und es mit der gekauften Eintrittskarte zu verknüpfen. Der gesamte Vorgang dauert weniger als eine Sekunde und das Unternehmen gibt an, dass das System eine Genauigkeit von 99,7 % hat.

Allerdings stellt sich heraus, dass nicht alle „traditionellen“ biometrischen Verfahren tatsächlich sicher sind. Darüber hinaus bergen sie zusätzliche Risiken. Kürzlich kamen in Malaysia Kriminelle, die ein teures Auto mit Fingerabdrucklesung im Zündschloss starten wollten, auf die Idee, dem Besitzer den Finger abzuschneiden.

Deshalb sind wir ständig auf der Suche nach absolut sicheren und wirksamen Lösungen. Im Finanzsektor haben Hitachi und Fujitsu im letzten Jahrzehnt daran gearbeitet, Technologien zu kommerzialisieren, die Personen anhand dieser identifizieren Blutgefäßkonfiguration (8). Nachdem Sie eine Bankkarte in den Geldautomaten eingeführt haben, werden Sie auf dem Bildschirm aufgefordert, Ihren Finger in eine Plastikkerbe einzuführen. Nahinfrarotlicht beleuchtet beide Seiten des Schnitts, und eine Kamera unten macht ein Bild der Venen im Finger und vergleicht es dann mit einer aufgezeichneten Vorlage. Bei einer Übereinstimmung erscheint innerhalb einer Sekunde eine Bestätigung auf dem Bildschirm, anschließend können Sie Ihre PIN eingeben und mit der Transaktion fortfahren. Die japanische Kyoto Bank hat 2005 ein biometrisches Programm eingeführt, für das sich bisher rund ein Drittel ihrer drei Millionen Kunden entschieden haben.

Die Lösungen der beiden oben genannten Unternehmen unterscheiden sich voneinander. Hitachi macht eine Röntgenaufnahme seiner Finger und macht ein Foto von der anderen Seite. Fujitsu reflektiert das Licht des gesamten Arms und erkennt mithilfe eines Sensors Licht, das nicht von den Venen absorbiert wird. Im Vergleich zu vielen anderen biometrischen Methoden sind Venenscanner schnell und genau. Auch Diebstahl ist hier schwierig. Selbst wenn ein Dieb uns den Arm abschneiden würde, um den Venenscanner zu täuschen, müsste er irgendwie das gesamte Blut im abgetrennten Glied behalten. Nur Blut mit einem bestimmten Hämoglobinspiegel absorbiert Licht im nahen Infrarotspektrum, in dem das Lesegerät arbeitet.

Allerdings gibt es viele Zweifel an dieser Technik. Untersuchungen zeigen, dass Kunden die Idee, dass die Bank ihre biometrischen IDs in einer Datenbank speichert, nicht gefällt. Sollten Hacker außerdem jemals in diese Datenbank eindringen, wäre das biometrische Experiment für alle Kunden, deren Konten angegriffen wurden, für immer vorbei – sie könnten keinen neuen Satz Venen erhalten!

Deshalb hat Hitachi ein System entwickelt, bei dem auf der Bankkarte eines Kunden eine biometrische Vorlage gespeichert wird und ein vom Geldautomatensensor aufgenommenes Foto mit dem Foto auf dieser Karte abgeglichen wird. Fujitsu verwendet ein ähnliches System. Sollte die Karte gestohlen werden, haben selbst die erfahrensten Hacker Schwierigkeiten, an biometrische Daten zu gelangen. Dies liegt daran, dass die Karten nur für den Empfang von Daten vom Geldautomatensensor konfiguriert sind und nicht für die Übermittlung von Daten an einen externen Computer.

Aber werden wir jemals den Tag erleben, an dem wir vollständig auf Bankgeschäfte, Kredite, Debitkarten, Geschäfte, PIN-Karten, Führerscheine und sogar auf das Geld selbst verzichten können – schließlich sind es unsere Venen oder andere biologische Parameter, die uns gehören werden? Geldbörsen?

Polymer-Bargeld

Und was ist mit Sicherheit des Geldes selbst? Diese Frage gilt für alle Arten von Bargeld – vom guten alten Bargeld bis hin zu subtilen Geldbeutel-Tricks, die einem ins Gesicht geschrieben stehen.

Während Papiergeld vorherrschte, spielte die Entwicklung von Methoden zum Schutz von Banknoten eine wichtige Rolle in der Geldtechnologie. Das Design der Banknote selbst – der Grad ihrer Komplexität, die Verwendung vieler detaillierter, vielfältiger, komplementärer und durchdringender Grafik- und Farbelemente usw. – ist eines der ersten Haupthindernisse für eine mögliche Fälschung.

Das Sicherheitselement ist das Papier selbst – von ausgezeichneter Qualität, was nicht nur für die Haltbarkeit von Banknoten und Fälschungen wichtig ist, sondern auch für die Anfälligkeit der Banknoten gegenüber verschiedenen technologischen Prozessen in der Produktionsphase. Es ist erwähnenswert, dass in unserem Land Baumwollpapier für Banknoten in einer speziellen Papierfabrik der Polnischen Sicherheitsdruckerei hergestellt wird.

Heutzutage werden verschiedene Typen verwendet Wasserzeichen - von einfarbig, mit einem Zeichen heller oder dunkler als Papier, über filigran und zweifarbig bis hin zu mehrfarbig mit dem Effekt eines fließenden Übergangs vom hellsten zum dunkelsten Ton.

Andere verwendete Lösungen umfassen Schutzfasern, eingebettet in die Struktur des Papiers, sichtbar unter Tageslicht, ultraviolettem oder infrarotem Licht, Sicherheitsfäden, die metallisiert, gefärbt werden können, in UV-Strahlen leuchten, mikrobedruckt werden können, magnetische Domänen enthalten usw. Das Papier kann auch sein chemisch geschützt, so dass jeder Versuch, es mit chemischen Reagenzien zu behandeln, zur Bildung klarer und unauslöschlicher Flecken führt.

Um es Fälschern noch schwerer zu machen, komplexer Banknotendruckprozess, unter Verwendung verschiedener Drucktechnologien. Gleichzeitig werden zusätzliche Sicherheitselemente eingeführt, zum Beispiel kopiersichere Hintergründe, die aus vielen sehr dünnen Linien bestehen, sanfte Farbübergänge über die gesamte Banknote beim Offsetdruck, beidseitig auf die Banknote gedruckte Elemente, die nur miteinander kombiniert werden wenn man es in die entgegengesetzte Richtung betrachtet. Licht, Mikrodrucke von Negativen und Positiven, verschiedene Arten von Spezialtinten, darunter auch latente, die unter dem Einfluss von UV-Strahlen leuchten.

Die Technik des Stahlstichs wird verwendet, um den Effekt der Konvexität einzelner Elemente auf einer Banknote zu erzielen. Im Buchdruckverfahren wird jeder Banknote eine eigene Nummer zugewiesen. Darüber hinaus dient es dem optischen Schutz (z. B. Hologramme).

Die oben erwähnte polnische Nationalbank nutzt viele der oben genannten Methoden, doch auf der ganzen Welt entstehen ständig neue Ideen. Zumindest eine konkret verstandene Abkehr vom Papier. Im September 2017 erfolgte die Umwandlung von Papier-Zehn-Pfund-Noten in Polymer-Banknoten (10). Von September 5 bis Mai 2016 fand dort eine ähnliche Aktion für 2017-Pfund-Scheine statt.

10. Locher aus Polymer mit zehn Löchern

Polymergeld ist widerstandsfähiger gegen Beschädigungen als seine Vorgänger aus Papier. Die Bank of England berichtet, dass ihre Lebensdauer bis zu 2,5-mal länger ist. Sie verlieren auch nach dem Waschen in der Waschmaschine nichts an ihrem Aussehen. Außerdem verfügen sie nach Angaben des Emittenten über eine bessere Sicherheit als ihre Vorgänger in Papierform.

Quantenwährung

Trotz des Drucks, elektronisches Geld einzuführen, befinden sich immer noch neue Methoden zur Sicherung von Bargeld in der Entwicklung. Einige Physiker postulieren, dass es unabhängig von der Art des Geldes für diesen Zweck verwendet werden sollte. Quantenmethoden. Scott Aaronson, ein Wissenschaftler am Massachusetts Institute of Technology, schlug das sogenannte vor Quantengeld – der ursprüngliche Schöpfer war Steven Wiesner, damals im Jahr 1969. Nach seinem damaligen Konzept mussten die Banken auf jeder Banknote hundert oder mehr Photonen „aufzeichnen“ (11). Weder vor fünf Jahrzehnten noch heute hat niemand eine Ahnung, wie das geht. Die Idee, Geld mit einem polarisierten Photonen-Wasserzeichen zu schützen, ist jedoch immer noch faszinierend.

Bei der Identifizierung einer Banknote oder einer Währung in einer anderen Form überprüft die Bank nur ein Attribut jedes Photons (z. B. seine vertikale oder horizontale Polarisation), während alle anderen nicht gemessen werden. Aufgrund des theoretischen Klonverbots wäre ein hypothetischer Fälscher oder Hacker nicht in der Lage, alle Eigenschaften jedes Photons zu messen, um eine Kopie zu erstellen oder solches elektronisches Geld auf seinem Konto zu speichern. Es konnte auch nicht nur ein Attribut jedes Photons gemessen werden, da nur die Bank diese Attribute kennen würde. Diese Sicherheitsmethode scheint auch sicherer zu sein als die bei Kryptowährungen verwendete Verschlüsselung.

Es ist erwähnenswert, dass dieses Modell private Verschlüsselung. Bisher konnte nur die ausgebende Bank die Freigabe von Banknoten auf den Markt genehmigen, während für Aaronson das Ideal Quantengeld ist, das von jedem verifiziert werden kann. Dafür wäre ein öffentlicher Schlüssel erforderlich, der deutlich sicherer ist als der derzeit verwendete. Wir wissen noch nicht, wie wir eine ausreichende Konstanz der Quantenzustände erreichen können. Und es ist klar, dass niemand eine Brieftasche braucht, die irgendwann plötzlich einer Quanten-„Dekohärenz“ unterliegt …

Die weitreichendste Vision der Zukunft des Geldes ist daher eine biometrische Geldbörse, die auf unseren Gesichtszügen oder anderen biologischen Parametern basiert und nicht gehackt werden kann, da sie durch Quantenverschlüsselungstechniken geschützt ist. Das mag zwar abstrakt klingen, aber es lohnt sich, sich daran zu erinnern, dass Geld seit der Abkehr vom Ware-für-Ware-Modell schon immer eine Abstraktion war. Aber wäre es nicht für jeden von uns eine Abstraktion in dem Sinne, dass wir keine haben?