Banken, wie wir sie kennen. Die Automatisierung wird kommen und nivellieren

Im Gegensatz zu manchen Meinungen ist dieser Sektor keineswegs starr und wenig anfällig für Veränderungen. In den letzten Jahrzehnten kam es im Bankwesen zu zahlreichen Umwälzungen, von der Einführung von Abhebungs- und Einzahlungsautomaten bis hin zur Einführung von Zahlungskarten, elektronischem Geld und Online-Banking. Es handelte sich um Veränderungen, deren Ausmaß manchmal unterschätzt wird.

Dennoch existieren und arbeiten Banken als Institutionen und Unternehmen, die ein bestimmtes Leistungsspektrum anbieten, erfolgreich. Sie sind immer noch sehr sichere Orte, an denen wir Geld aufbewahren oder von ihnen leihen. Sie hat es immer noch nicht geschafft, ihr Image und ihre Position zu beschädigen Welle der Popularität von Kryptowährungendie Ihnen eine sichere Aufbewahrung und Überweisung von Geldern ermöglichen (Schutz vor Diebstahl, aber kein Wertverlust).

Wenn jedoch ein Weg gefunden wurde, der unabhängig von Finanzinstituten und traditionellen Paritäten und ähnlichen digitalen „Münzen“ ist, wer weiß? Allein die Idee einer Nettowährung, die nicht an eine Bank oder einen ähnlichen Treuhänder übertragen wird und bei solchen Transaktionen ohne Zwischenhändler fließt, ist ein schwerer Schlag gegen die Existenzgrundlage. traditionelle Finanzinstitute. Darüber hinaus verdienen diese Institutionen, wie Sie wissen, an verschiedenen Arten von Provisionen und Wechselkursunterschieden innerhalb des Landes. kryptowaluty fehlen.

So können Sie zwischen Menschen aus zwei verschiedenen Teilen der Welt bezahlen, ohne Provisionen, Grenz-, Zoll-, Steuer- oder andere Hindernisse. Dies untergräbt nicht nur die Rolle der Banken, sondern des gesamten Systems. Dies ist ein umfassenderes Thema, das wir in einem anderen Artikel dieser MT-Ausgabe behandeln werden.

Zurück zu den Banken: Diese Institutionen sorgen jedoch für die Stabilität der Währungen und die Kryptokurse werden von niemandem überwacht, weshalb ihre Kurse „wild“ sind. Das Schicksal der Banken ist mit dem Schicksal des traditionellen Geldes verknüpft. Kommt es zu einer Abweichung von bekannten und bewährten Strukturen, bekommen die Banken natürlich Probleme. sprechen über Dollar-Dämmerung, die Einführung einer digitalen chinesischen Währung (die wahrscheinlich nicht ungebremst bleiben wird).

Auf der anderen Seite ist es MasterCardIm Gegenteil, eine Organisation, die keine Banken bekämpft, beginnt, Zahlungen in Kryptowährung zu akzeptieren. JP Morgan bietet Kryptowährungskredite auf Ethereum an, und China arbeitet an einer zentralbankbasierten „Kryptowährung“. Daher scheint es eine große Übertreibung zu sein, zu sagen, dass die Welten des Bankwesens und der Kryptowährung unvereinbare Widersprüche seien. Das potenzielle Aufkommen einer alternativen digitalen Währung im Mainstream negiert jedoch weitgehend die Rolle der Banken und stellt theoretisch eine ernsthafte Bedrohung dar (1).

Register der öffentlichen Darlehen

Wenn eine der Hauptaufgaben von Banken ist Finanzvermittlung, Es sind die Änderungen in den Modellen dieser Vermittlung, die wahrscheinlich zu Änderungen in der Funktionsweise der Banken selbst führen werden, die sich an Kunden anpassen müssen, die bereits über das Angebot der neuen Welle an angebotenen Dienstleistungen informiert sind Fintech-StartupSie erwarten alle Innovationen, die sie auf dem Markt sehen, von seriösen Unternehmen.

Das Bankkonto- und Sparkontomodell scheint für immer zu verschwinden. Wenn immer noch viele Menschen diese Produkte nutzen, sind die Zeiten solcher Bankformen vorbei. Immer mehr, insbesondere jüngere Kunden, möchten für ihren laufenden Zahlungsbedarf ein Mindestguthaben vorhalten. elektronische Geldbörsen. Und stattdessen die restlichen Mittel, sofern er welche hat Sparen Sie bei der Anzahlungdie für Polen derzeit nahezu uninteressant sind, will es sich mit aktiveren Werkzeugen eindecken. Nicht unbedingt direkt an die Börse, sondern an verschiedene Arten von Investmentfonds. Natürlich können auch Banken solche Produkte anbieten, dies ist jedoch nur eines von vielen Angeboten auf dem Markt.

Banken können völlig unnötig seinwenn es um die innovativsten Anlageformen geht. Zum Beispiel, wenn es darum geht, wenig bekannte und beliebte Big-Data-gesteuerte Kreditplattformen für die automatisierte Kreditbewertung zu nutzen. In diesem Modell verfügen wir nicht über eine Bank, die als Kreditgeber fungiert, sondern über eine „soziale“ Plattform, die mehrere Kreditgeber mit mehreren Kreditnehmern wie Verbrauchern oder kleinen Unternehmen verbindet.

Es ist offensichtlich, dass solche Dienstleistungen die Rolle und Bedeutung der Banken auf beiden Seiten untergraben. Beides aus Sicht der Anleger, denn sie stellen eine Alternative zu Einlagen und Fonds dar, eine Möglichkeit, Geld für diejenigen anzulegen, die darüber verfügen. Aber auch für Kreditnehmer.

Banken und andere traditionelle Kreditgeber neigen aufgrund ihres typischerweise starren, bürokratischen Ansatzes dazu, bestimmte Arten von Kreditnehmern auszuschließen, darunter „zuverlässige“ Kreditnehmer, die eine realistische Chance auf eine Rückzahlung haben.

Man könnte sagen, es ist nicht „banksicher“, aber für risikoaversere Kreditgeber, die auf eine bessere Kapitalrendite hoffen, könnte es etwas Besseres sein als beispielsweise eine Börse, die zwar relativ erfolgreich ist, vielen zufolge aber ist eher ein „Casino“ als eine Anlageplattform. Auf P2P-Kreditplattformen können Anleger mithilfe von Big Data detaillierte und vor allem lokalisierte Bewertungen von Kreditnehmern abgeben. Abhängig von der Plattform, Kreditgeber Sie haben möglicherweise Zugriff auf große, komplexe Datensätze über Kreditnehmer, verlassen sich aber auch auf die Plattform selbst, um Kreditnehmer zu bewerten und Kaufentscheidungen für verschiedene Anlageklassen zu treffen.

Es ist erwähnenswert, dass die Plattform, anstatt sich auf standardisierte, einheitliche Risikogewichte zu verlassen, detaillierte Kriterien verwenden und sich an die Realitäten lokaler Märkte anpassen sowie hochgradig personalisierte historische Kreditprofile berücksichtigen kann und vieles mehr Unterstützung von Investoren bei der Beurteilung von Kreditnehmern. traditionelle Finanzinstitute.

2. Peer-to-Peer-Kreditvergabe

Zu den weltbekannten P2P-Kreditplattformen (2), wie diese Dienste genannt werden, gehören Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle und Mintos. Nicht alle dieser Plattformen verwenden Techniken des maschinellen Lernens und der Big-Data-Analyse. Dies sollte im Hinterkopf behalten werden, wenn es für jemanden wichtig ist, diese spezielle Technik zu verwenden.

Fintech-Banken müssen noch nicht konkurrieren

P2P-Kreditplattformen Sie gehören zu einer breiten Kategorie von Fintech-Innovationen, die nach der Finanzkrise von 2008 endlich durchstarteten und größtenteils auf die Desillusionierung über das Verhalten des Bankenestablishments zurückzuführen waren. Angesichts der intensiven Prüfung haben Banken viele ihrer Geschäfte stark eingeschränkt, um das Risiko zu reduzieren, wodurch eine erhebliche Marktlücke entstanden ist. Unternehmen der Fintech-Branche sind eingestiegen und haben neue Ideen in eine Branche eingebracht, in der es zuvor an Innovationen mangelte.

Schon früher konnten kleinere, flexible Unternehmen die mangelnde Reaktionsfähigkeit des Finanzsektors ausnutzen, wie in den XNUMXer-Jahren gezeigt wurde PayPal, ein Dienst, der bequeme Online-Zahlungen ermöglichte, die damals von Banken und Zahlungsdiensten wie Visa oder MasterCard nicht angeboten werden konnten.

Seit einigen Jahren konzentrieren sich neue Ideen auf mobile Lösungen mithilfe von Smartphones (3). Eines der ersten Startups dieser neuen Welle ist das in den USA ansässige Unternehmen Dwolla, das ein Online-Zahlungssystem eingeführt hat, das Kreditkartenanbieter umgehen soll.

Das Geld wird von Ihrem Bankkonto auf überwiesen Dwalla-Konto. Sie können jedem anderen Dwolla-Benutzer sofort Geld senden, indem Sie dessen Telefonnummer, E-Mail-Adresse oder Twitter-Namen in die Telefon-App eingeben. Aus Nutzersicht liegt die größte Attraktivität des Dienstes in den im Vergleich zu Banken und beispielsweise PayPal sehr geringen Kosten für die Überweisung. Shopify, ein Unternehmen, das Software für Online-Shops vertreibt, bietet Dwolla als Zahlungsmethode an.

Der Star dieser schnell wachsenden Branche war in den letzten Jahren Revolut. Paket von Bankkonten in Fremdwährungkombiniert mit virtuell oder physisch Kreditkarte. Hierbei handelt es sich jedoch nicht um eine Bank, sondern um eine Art Fintech-Dienstleistung (eine Abkürzung für „Finanztechnologie“). Er ist nicht durch das Einlagensicherungssystem abgesichert, daher wäre es unklug, ihm Ihre Ersparnisse anzuvertrauen. Nachdem wir jedoch einen bestimmten Betrag bei Revolta eingezahlt haben, erhalten wir viele Möglichkeiten, die uns herkömmliche Finanzinstrumente nicht bieten. Ein einfacher Registrierungsvorgang bestätigt Ihre Identität nicht. Theoretisch kann der Benutzer fiktive Daten eingeben und eine elektronische Geldbörse starten. Auf dieser Ebene erhalten wir jedoch ein sehr begrenztes Produkt. Gemäß den EU-Vorschriften zum elektronischen Geld und zur Verhinderung von Geldwäsche kann das Konto ohne vollständige Überprüfung bis zu einem Höchstbetrag von 1000 PLN pro Jahr aufgeladen werden.

Es gibt viele Fintech-Unternehmen und Zahlungs-Apps. Nennen wir Beispiele wie Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Und das ist erst der Anfang. Über diese Ideen können wir noch lange reden. Dies ist eine Branche, deren Karriere gerade erst beginnt.

Große und seriöse Banken kopieren Fintech-Lösungen. Gleichzeitig entwickeln sie sich recht stetig weiter und hinken bei mobilen und ähnlichen Innovationen schätzungsweise fünf Jahre hinterher. Allerdings wissen die Banken, dass sie eigentlich nicht mit Fintech-Neulingen konkurrieren müssen.

Der Größenvorteil und die Entwicklung des Vertriebsnetzes geben ihnen die Möglichkeit, einen bedeutenden Kundenstamm mit einem ausreichenden und immer innovativeren Produkt zu unterhalten. Die Dominanz großer Institutionen verhindert, dass Fintech-Unternehmen wirklich mit Banken konkurrieren können. Wenn eine Bank wirklich ein Innovationsführer in einem Bereich werden möchte, kann sie den Fintech-Bereich relativ einfach und schnell dominieren, da sie niedrigere Finanzierungskosten hat und es sich leisten kann, viel mehr für die Kundenakquise und -bindung auszugeben.

Daher stellen nicht alle Arten von Anträgen mit Originalnamen eine Gefahr für Banken dar. Ein viel größeres potenzielles Problem ist der allgemeine Trend und technologische Richtung namens Automatisierung. Dadurch ist es, durch die Eliminierung aller Zwischenelemente im Finanzmanagement, selbst charakteristisch für Online Banking. Wenn Banken anfangen, Kundenbeziehungen durch Automatisierung zu verlieren, werden sie zu Werkzeugen, zu Lieferanten der Rohre und Schläuche, mit denen Geld gelagert und von Ort zu Ort transportiert wird. Das Endergebnis ist ein unsichtbarer, intelligenter Service, der den Kunden versteht und alles für ihn tut.

Und damit verschwindet möglicherweise die Rolle der Bank als Marke, die Sicherheit und Effizienz garantiert. Können sie sich in dieser Welt der automatisierten Finanzdienstleistungen jedoch noch wiederfinden, nicht unbedingt als beste Vermittler und Fondsmanager, sondern als Garanten für Zuverlässigkeit? Wer weiß? Es ist jedoch eine etwas andere Rolle als zuvor.

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