Autofinanzierungsjargon erklären

Viele von uns kaufen ein Auto mit Bargeld, weil es eine gute Möglichkeit ist, die Kosten über mehrere Jahre zu verteilen. Dadurch kann das Auto erschwinglicher werden und Sie wissen genau, wie viel Sie jeden Monat dafür ausgeben müssen. Das Verständnis der Autofinanzierung kann jedoch aufgrund der Menge an bestimmter Sprache und Terminologie, die richtig zu verstehen ist, eine Herausforderung darstellen.

Um Ihnen dabei zu helfen, alles zu klären, haben wir diesen AZ-Leitfaden zum Autofinanzierungsjargon zusammengestellt.

VERTRAG

Die Vereinbarung ist ein rechtsverbindlicher Vertrag zwischen dem Kreditnehmer (Sie) und dem Kreditgeber (dem Finanzunternehmen). Es legt den Zeitplan für Zahlungen, Zinsen, Provisionen und Gebühren fest und legt Ihre Rechte und Pflichten fest. Lesen Sie es sorgfältig durch und vergewissern Sie sich, dass der Wert des Autos mit dem von Ihnen angegebenen übereinstimmt. Stellen Sie Fragen oder holen Sie sich eine zweite Meinung ein, wenn Sie sich über irgendetwas in der Vereinbarung nicht sicher sind.

Darlehensbetrag

Nicht zu verwechseln mit dem fälligen Gesamtbetrag, der Kreditbetrag ist der Geldbetrag, den Ihnen ein Finanzunternehmen leiht. Diese Zahl beinhaltet nicht die Kaution oder den Betrag, den Sie im Austausch für Ihr aktuelles Auto erhalten.

Jahreskilometerleistung

Wenn Sie eine Finanzierung für Personal Contract Purchase (PCP) beantragen, müssen Sie Ihre jährliche Kilometerleistung schätzen. (Cm. CFP Siehe unten.) Dies ist die maximale Anzahl an Meilen, die Sie jedes Jahr ohne zusätzliche Gebühren fahren können. Es ist wichtig, dass Sie dies korrekt tun, da Sie pro Kilometer abgerechnet werden, der über die vereinbarte maximale Kilometerleistung hinausgeht. Die Kosten variieren, aber die Kreditgeber berechnen normalerweise 10 Pence bis 20 Pence für jede Meile darüber hinaus.

Effektiver Jahreszins (APR)

Der jährliche Zinssatz entspricht den jährlichen Kreditkosten. Es umfasst die Zinsen, die Sie für die Finanzierung zahlen, sowie alle mit der Kreditaufnahme verbundenen Gebühren. Die APR-Zahl muss in allen Angeboten und Werbematerialien enthalten sein, daher ist dies eine gute Möglichkeit, verschiedene Finanztransaktionen zu vergleichen.

Es gibt zwei Arten des effektiven Jahreszinses: den tatsächlichen und den repräsentativen. Sie werden auf die gleiche Weise berechnet, aber ein repräsentatives Jahreseinkommen bedeutet, dass 51 % der Antragsteller den angegebenen Satz erhalten. Den restlichen 49 Prozent der Bewerber wird ein anderer, meist höherer Tarif angeboten. Der tatsächliche jährliche Zinssatz, den Sie erhalten, wenn Sie einen Kredit aufnehmen. (Cm. Zinssatz Abschnitt unten.)

Zahlung per Ball

Wenn Sie eine finanzielle Vereinbarung treffen, sagt der Kreditgeber voraus, wie hoch der Wert des Autos am Ende der Vertragslaufzeit sein wird. Dieser Wert wird als „Callout“- oder „optionale Schluss“-Zahlung angegeben. Wenn Sie zahlen möchten, gehört das Auto Ihnen. Wenn nicht, können Sie das Auto zum Händler zurückgeben und die Kaution zurückerstatten. Oder Sie können es mit Ihrer ursprünglichen Kaution gegen ein anderes Auto des Händlers eintauschen. Abnutzungs- oder Mehrkilometerkosten werden zur Schlusszahlung des Balls hinzugerechnet.

Bonität / Bonität

Ein Kredit-Score (auch Kredit-Score genannt) ist eine Einschätzung Ihrer Eignung für einen Kredit. Wenn Sie eine Autofinanzierung beantragen, überprüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit, um eine Entscheidung über Ihren Antrag zu treffen. Eine weiche Prüfung ist eine vorläufige Prüfung, um festzustellen, ob Sie für einen Kredit von bestimmten Kreditgebern in Frage kommen, während eine harte Prüfung abgeschlossen wird, nachdem Sie einen Kredit beantragt haben und der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft überprüft.

Eine höhere Kreditwürdigkeit bedeutet, dass Kreditgeber Sie als weniger riskant ansehen, daher ist es eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, bevor Sie einen Kredit beantragen. Wenn Sie Ihre Rechnungen und Schulden rechtzeitig bezahlen, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit.

Machen Sie eine Einzahlung

Eine Anzahlung, auch Kundeneinlage genannt, ist eine Zahlung, die Sie zu Beginn einer finanziellen Vereinbarung leisten. Eine größere Einzahlung führt normalerweise zu niedrigeren monatlichen Zahlungen, aber erwägen Sie alle Ihre Optionen, bevor Sie sich anmelden. Hinweis: Es ist unwahrscheinlich, dass Ihre Anzahlung zurückerstattet wird, wenn Sie den Finanzierungsvertrag kündigen, daher ist die Zahlung eines hohen Betrags im Voraus nicht immer die beste Option.

Anzahlung

Autohändler und Hersteller bieten manchmal eine Kaution an, die auf die Kosten des Autos angerechnet wird. In einigen Fällen müssen Sie auch Ihre eigene Einzahlung hinzufügen. Einzahlungen werden normalerweise mit einem bestimmten Finanzgeschäft angeboten und sind nicht verfügbar, es sei denn, Sie akzeptieren dieses Geschäft. 

Einzahlungsgebühren können ziemlich hoch sein, was die monatlichen Zahlungen erheblich reduziert. Aber lesen Sie unbedingt die Details des Deals. Die Zahlen in den Schlagzeilen mögen gut aussehen, aber die Bedingungen des Deals passen möglicherweise nicht zu Ihnen.

Abschreibung

Das ist der Wert, den Ihr Auto mit der Zeit verliert. Die Abschreibung von Autos ist im ersten Jahr besonders hoch, aber die Rate verlangsamt sich nach dem dritten Jahr. Aus diesem Grund kann der Kauf eines fast neuen Autos finanziell sinnvoll sein – der Erstbesitzer wird den größten Teil des Wertverlusts schlucken. 

Bei einem PCP-Deal zahlen Sie im Wesentlichen für die Abschreibung über die Laufzeit des Vertrags, sodass Sie der Kauf eines Autos mit einer niedrigen Abschreibungsrate pro Monat weniger kostet.

Frühe Besiedlung

Vorauszahlung, auch Buyout oder Vorauszahlung genannt, ist der zu zahlende Betrag, wenn Sie sich entscheiden, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen. Der Kreditgeber wird eine geschätzte Zahl angeben, die wahrscheinlich eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung enthalten wird. Sie sparen jedoch Geld, da die Zinsen niedriger sein können.

Hauptstadt

Dies ist die Differenz zwischen dem Marktwert des Autos und dem Betrag, den Sie der Finanzgesellschaft schulden. Wenn beispielsweise ein Auto 15,000 £ kostet, Sie der Finanzgesellschaft aber noch 20,000 £ schulden, beträgt Ihr negatives Eigenkapital 5,000 £. Wenn das Auto 15,00010,000 £ kostet und Sie nur XNUMXXNUMX £ bezahlt haben, haben Sie ein positives Eigenkapital. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass es passiert.

Negatives Eigenkapital kann ein Problem sein, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, da Sie am Ende mehr zahlen könnten, als das Auto tatsächlich wert ist.

Gebühr über Kilometer

Das ist der Betrag, den Sie für jeden Kilometer zahlen müssen, den Sie über Ihre vereinbarte Jahresfahrleistung hinaus fahren. Überschüssige Kilometer werden häufig mit PCP- und Mietverträgen in Verbindung gebracht. Bei diesen Angeboten basieren Ihre monatlichen Zahlungen auf dem Wert des Autos bei Vertragsende. Zusätzliche Meilen reduzieren die Kosten für das Auto, sodass Sie die Differenz bezahlen müssen. (Cm. Jahreskilometerleistung Abschnitt oben.)

Financial Conduct Authority (FCA)

Die FCA reguliert die Finanzdienstleistungsbranche im Vereinigten Königreich. Die Rolle der Regulierungsbehörde besteht darin, die Verbraucher bei Finanztransaktionen zu schützen. Alle Autofinanzierungsverträge fallen in den Zuständigkeitsbereich dieser unabhängigen Regulierungsbehörde.

Garantierter Vermögensschutz (GAP)

Die GAP-Versicherung deckt die Differenz zwischen dem Marktwert des Autos und dem Geldbetrag, der im Falle einer Abschreibung oder eines Diebstahls des Autos noch ausbezahlt werden muss. Eine GAP-Versicherung ist nicht verpflichtend, aber bei der Finanzierung Ihres Autos eine Überlegung wert.

Garantierter zukünftiger Mindestwert (GMFV)

GMFV ist der Wert des Autos am Ende der finanziellen Vereinbarung. Der Kreditgeber bewertet den GMFV auf der Grundlage der Vertragsdauer, der Gesamtfahrleistung und der Markttrends. Die optionale Schlusszahlung oder Ballonzahlung muss der GMFV entsprechen. (Cm. Luftballon Abschnitt oben.) 

GMFV basiert auf der Annahme, dass Sie Ihr Kilometerlimit einhalten, Ihr Fahrzeug gemäß den empfohlenen Standards warten und Ihr Fahrzeug in gutem Zustand halten.

Ratenkauf (HP)

HP ist vielleicht die traditionellste Form der Autofinanzierung. Ihre monatlichen Zahlungen decken die Gesamtkosten des Autos ab, sodass Sie nach Zahlung der letzten Rate Eigentümer des Autos sind. Der Zinssatz wird für die gesamte Laufzeit festgelegt, die Kreditsumme wird in gleiche monatliche Raten aufgeteilt, in der Regel bis zu 60 Monate (fünf Jahre). 

Durch die Zahlung einer höheren Anzahlung werden die Kosten für Ihre monatlichen Zahlungen gesenkt. Aber Sie besitzen das Auto nicht wirklich, bis Sie die letzte Zahlung geleistet haben. HP ist ideal, wenn Sie beabsichtigen, das Auto am Ende der Vertragslaufzeit stehen zu lassen.

Erfahren Sie hier mehr zur Ratenfinanzierung (HP).

Zinssatz

Zinsen sind die Gebühr, die Sie zahlen, wenn Sie sich Geld leihen, um ein Auto auf Kredit zu kaufen. Der Zinssatz wird in monatliche Kreditraten aufgeteilt. Ihre Finanzierungsvereinbarung gibt die Gesamtkosten der Zinsen an, die Sie zum Zeitpunkt des Darlehens zahlen werden. Der Zinssatz ist fest, d. h. je kürzer der Finanzvertrag ist, desto weniger werden Sie für Zinsen ausgeben.

Teilewechsel

Teiltausch ist die Verwendung des Wertes Ihres aktuellen Autos als Beitrag zum Wert eines neuen Autos.

Dies kann Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, da die Kosten für Ihr Auto von den Kosten für das Auto, das Sie kaufen möchten, abgezogen werden. Die Kosten für Ihren teilweisen Austausch hängen von einer Reihe von Faktoren ab, die vom Händler berücksichtigt werden, darunter Alter des Fahrzeugs, Zustand, Wartungshistorie und aktueller Marktwert.

Persönlicher Arbeitsvertrag (PCH)

Ein PCH, auch Mietvertrag genannt, ist ein langfristiger Miet- oder Pachtvertrag. Am Ende der Laufzeit geben Sie das Auto einfach an die Leasinggesellschaft zurück. Angenommen, Sie haben das Auto behalten und Ihr Kilometerlimit erreicht, müssen Sie nichts mehr bezahlen. Die monatlichen Zahlungen sind in der Regel niedriger, aber stellen Sie sicher, dass der von Ihnen angegebene Preis die Mehrwertsteuer enthält. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie die Gelegenheit erhalten, ein Auto zu kaufen, wenn die Leasingdauer endet.

Kauf eines persönlichen Vertrages (PCP)

PCP-Angebote können attraktiv sein, da die monatlichen Raten geringer sind als bei den meisten anderen Leasing- und Finanzierungsformen. Dies liegt daran, dass der größte Teil des Autowerts am Ende des Vertrages in Form einer Pauschale angegeben wird. Bezahle und das Auto gehört dir.

Alternativ können Sie das Fahrzeug an den Verleiher zurückgeben, um Ihre Kaution zurückzuerhalten. Oder erhalten Sie ein anderes Angebot von demselben Kreditgeber, indem Sie Ihr aktuelles Auto als Teil der Anzahlung verwenden.

Erfahren Sie hier mehr über die persönliche Vertragskauffinanzierung (PCP).

Restwert

Dies ist der Marktwert zu jedem Zeitpunkt im Leben des Autos. Der Kreditgeber prognostiziert den Restwert des Autos am Ende der Finanzvereinbarung, um Ihre monatlichen Zahlungen zu berechnen. Ein Auto mit einer niedrigen Abschreibungsrate hat einen hohen Restwert und ist daher günstiger zu finanzieren als ein Auto mit einer hohen Abschreibungsrate.

Markttrends, die Popularität eines Autos und sein Markenimage sind nur drei Faktoren, die den Restwert beeinflussen.

Siedlung

Dies ist der Betrag, der benötigt wird, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen. Ihr Kreditgeber kann den Vergleichsbetrag jederzeit während der Vertragslaufzeit bestätigen. Wenn Sie die Hälfte des fälligen Betrags bezahlt haben und Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, haben Sie auch das Recht, das Auto einfach zurückzugeben. Dies wird als freiwillige Kündigung bezeichnet.

Zeit

Dies ist die Laufzeit Ihrer finanziellen Vereinbarung, die zwischen 24 und 60 Monaten (zwei bis fünf Jahre) variieren kann.

Zu zahlender Gesamtbetrag

Auch als Gesamtrückzahlung bekannt, sind dies die Gesamtkosten des Autos, einschließlich des Darlehens selbst, der zu zahlenden Gesamtzinsen und aller Gebühren. Dies ist wahrscheinlich deutlich höher als der Preis, den Sie bezahlen würden, wenn Sie das Auto direkt mit Bargeld kaufen würden.

Freiwillige Kündigung

Sie haben das Recht, den Finanzierungsvertrag zu kündigen und das Auto zurückzugeben, wenn Sie 50 Prozent des fälligen Gesamtbetrags bezahlt und das Auto angemessen pfleglich behandelt haben. Bei einem PCP-Deal beinhaltet der Betrag die Abschlusszahlung in Form eines Balls, sodass der Zwischenpunkt in der Vereinbarung viel später liegt. Bei HP-Verträgen entspricht der 50-Prozent-Punkt etwa der Hälfte der Vertragslaufzeit.

Abschreibung

Das Finanzunternehmen leiht Ihnen das Geld unter der Bedingung, dass Sie das Auto warten und Schäden daran vermeiden. Ein gewisser Verschleiß ist jedoch zu erwarten, sodass Sie wahrscheinlich keine Geldstrafe für Steinschläge auf der Motorhaube, ein paar Kratzer auf der Karosserie und etwas Schmutz auf den Leichtmetallfelgen zahlen müssen. 

Alles darüber hinaus, wie aufgeraute Leichtmetallfelgen, Dellen an der Karosserie und verpasste Wartungsintervalle, werden höchstwahrscheinlich als übernatürlicher Verschleiß angesehen. Zusätzlich zur Schlusszahlung wird Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt. Dies gilt für PCP- und PCH-Angebote, jedoch nicht für eine von HP gekaufte Maschine.

Beim Abschluss eines Autofinanzierungsvertrags muss Ihnen das Finanzierungsunternehmen faire Abnutzungsempfehlungen geben – überprüfen Sie die bereitgestellten Informationen immer sorgfältig, damit Sie wissen, was akzeptabel ist.

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