Überprüfung des Bonus-Malus-Verhältnisses

Ein Versicherungsvertrag zeichnet sich seit jeher durch einen aleatorischen (Risiko-)Charakter aus, dh je nach den Umständen der Realität konnte der Versicherer sowohl einen großen Gewinn erzielen als auch „rote Zahlen“ schreiben. Im Versicherungsgeschäft versucht jedes professionelle Unternehmen, alle Gewinnchancen und potenziellen Risiken zu kalkulieren, um einen wirtschaftlichen Zusammenbruch zu vermeiden. Einer der wichtigsten Koeffizienten im Bereich der Autoversicherung ist dabei der CBM (Bonus-Malus-Koeffizient).

Konzept und Wert von KBM

Aus dem Lateinischen übersetzt bedeutet Bonus „gut“ und Malus bedeutet „schlecht“. Dies verdeutlicht das Prinzip der Berechnung der Versicherungskennzahl: Alles Schlechte, was dem Autofahrer widerfahren ist (Versicherungsereignisse) und alles Gute (unfallfreies Fahren) wird berücksichtigt.

Im Allgemeinen gibt es mehrere Ansätze zum Verständnis des Bonus-Malus-Koeffizienten, die sich nur in den Feinheiten der Begriffsinterpretation unterscheiden, aber dieselbe Essenz haben. CBM ist:

• ein Rabattsystem für den Fahrer für unfallfreies Fahren;
• eine Methode zur Berechnung der Versicherungskosten unter Berücksichtigung der bisherigen Erfahrungen mit dem Eintritt versicherter Ereignisse beim Fahrer;
• ein Bewertungs- und Prämiensystem für Fahrer, die keine Versicherungsleistungen beantragen und keinen Versicherungsfall durch eigenes Verschulden haben.

Je weniger Anträge auf Versicherungsentschädigung ein Fahrer hat, desto weniger zahlt er für eine OSAGO-Police

Unabhängig davon, wie wir dieses Konzept betrachten, besteht sein Kern darin, den Preis einer OSAGO-Versicherung für die verantwortungsbewusstesten Fahrer zu senken, die es lange Zeit schaffen, den Eintritt von Versicherungsfällen mit ihrem Auto und damit Anträge zu vermeiden Versicherungsentschädigung. Solche Fahrer bringen den Autoversicherern den größten Gewinn, und diese sind daher bereit, bei der Festlegung des Versicherungspreises maximale Loyalität zu zeigen. Beim Notfahren gilt das umgekehrte Muster.

Methoden zur Berechnung und Überprüfung von KBM für OSAGO

Je nach Umständen ist es für manche Menschen bequemer, ihren möglichen BMF selbstständig zu berechnen, während es für andere einfacher ist, sich an offizielle Datenbanken zu wenden und Informationen in fertiger Form zu erhalten. In strittigen Situationen, wenn die vom Versicherer berechnete KBM von der vom Autobesitzer erwarteten in eine ungünstige Richtung abweicht, ist es jedoch sehr nützlich, Ihren Koeffizienten unabhängig berechnen zu können.

Ihre Fähigkeit, den BMF selbst zu berechnen, kann Ihnen bei der Beilegung von Streitigkeiten helfen

Berechnung von KBM nach Wertetabelle

Zur Berechnung des Bonus-Malus-Koeffizienten für OSAGO benötigen wir folgende Angaben:

• Erfahrung am Steuer;
• Historie von Versicherungsansprüchen in den letzten Jahren.

Berechnungen zur Bestimmung des CBM werden auf der Grundlage einer Tabelle durchgeführt, die in allen Versicherungsunternehmen in Russland angenommen wird.

Ein neues Konzept in der Tabelle ist die „Autobesitzerklasse“. Insgesamt lassen sich 15 Klassen von M bis 13 unterscheiden. Die dritte Klasse ist die erste Klasse, die an Autobesitzer vergeben wird, die noch keine Erfahrung im Führen eines Fahrzeugs hatten. Er entspricht einem neutralen KBM von eins, dh 100% des Preises. Außerdem ändert sich je nach Abnahme oder Zunahme des Autobesitzers in der Klasse auch seine KBM. Für jedes weitere Jahr unfallfreier Fahrt verringert sich das Bonus-Malus-Verhältnis des Fahrers um 0,05, dh der Endpreis der Versicherung sinkt um 5 %. Sie können diesen Trend selbst feststellen, indem Sie die zweite Spalte der Tabelle von oben nach unten betrachten.

Der Mindestwert von KBM entspricht der Klasse M. M steht für Malus, uns bekannt unter dem Namen des diskutierten Koeffizienten. Malus ist der niedrigste Punkt dieses Koeffizienten und beträgt 2,45, d. h. er macht die Police fast 2,5-mal teurer.

Sie können auch feststellen, dass sich der BSC nicht immer um die gleiche Anzahl von Punkten ändert. Die Hauptlogik ist, dass der Koeffizient umso niedriger wird, je länger der Fahrer das Auto fährt, ohne dass Versicherungsfälle eintreten. Wenn er im ersten Jahr einen Unfall hatte, gibt es den größten Verlust in der KBM - von 1 auf 1,4, dh eine Preiserhöhung um 40% für die Police. Dies ist darauf zurückzuführen, dass sich der junge Fahrer in keiner Weise positiv bewährt hat und bereits einen Unfall hatte, was sein fahrerisches Können in Frage stellt.

Lassen Sie uns ein Beispiel geben, um die Fähigkeit zu festigen, die Tabelle zu verwenden und den BMF aus den individuellen Daten, die Sie haben, einfach zu berechnen. Nehmen wir an, Sie fahren Ihr Privatauto seit drei Jahren unfallfrei. Sie erhalten also einen Autobesitzer der Klasse 6 mit einem Bonus-Malus-Verhältnis von 0,85 und 15 % Rabatt auf den Preis einer Standardversicherung. Nehmen wir weiter an, dass Sie in diesem Jahr in einen Unfall verwickelt waren und bei Ihrem Versicherer eine Erstattung beantragt haben. Aufgrund dieses unglücklichen Ereignisses wird Ihre Klasse um einen Punkt herabgestuft und der MPC wird auf 0,9 erhöht, was nur 10 % des Rabatts entspricht. So kostet Sie ein Unfall künftig 5 % mehr Versicherungsprämie.

Zur Bestimmung der Klasse werden Angaben zu Verträgen berücksichtigt, die nicht länger als ein Jahr zurückliegen. Beträgt die Versicherungsunterbrechung also mehr als ein Jahr, wird der Bonus auf null zurückgesetzt.

Tabelle: Definition von KBM

Klasse Autobesitzer	KBM	Änderung der Klasse des Fahrzeughalters aufgrund des Eintritts von Versicherungsfällen für das Jahr
		0 Auszahlungen	1 Auszahlung	2 Auszahlungen	3 Auszahlungen	4 oder mehr Zahlungen
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: über die Überprüfung des KBM gemäß der Tabelle

Fahrerklasse nach OSAGO. Bonus-Malus-Koeffizient (BM) auf der PCA-Website. Einfach nur komplex

Überprüfen Sie die KBM auf der offiziellen Website der RSA

Manchmal ist es hilfreich, sich selbst mit den Augen eines Versicherers zu betrachten und zu verstehen, auf welche Art von Rabatt Sie Anspruch haben. Der bequemste Weg, um kostenlos auf offizielle Informationen zuzugreifen, ist die offizielle Website der PCA. Es sollte beachtet werden, dass es in den letzten Monaten buchstäblich große Änderungen erfahren hat und moderner und benutzerfreundlicher geworden ist.

Im Allgemeinen müssen Sie nur diese wenigen einfachen Schritte ausführen, um die interessanten Informationen zum Bonus-Malus-Koeffizienten zu erhalten:

1. Gehen Sie zum offiziellen Portal der RSA. Die Seite KBM prüfen befindet sich im Bereich Berechnungen. Dort müssen Sie das Kästchen zur Einwilligung in die Verarbeitung personenbezogener Daten ankreuzen und auf die Schaltfläche „OK“ klicken.
   

   Vergessen Sie nicht, der Verarbeitung personenbezogener Daten zuzustimmen, da ohne diese die KBM nicht überprüft werden kann
2. Durch Klicken auf die Schaltfläche „OK“ gelangen Sie auf die Seite der Website mit auszufüllenden Feldern. Pflichtzeilen sind mit einem roten Sternchen gekennzeichnet. Vergessen Sie nach Eingabe der Daten nicht, die Prüfung „Ich bin kein Roboter“ zu bestehen, indem Sie das entsprechende Kästchen ankreuzen.
   

   Es sei daran erinnert, dass KBM-Daten nur für Fahrer verfügbar sind, die Bürger der Russischen Föderation sind
3. Klicken Sie abschließend auf die Schaltfläche "Suchen" und sehen Sie sich die Ergebnisse an, die in einem separaten Fenster angezeigt werden.
   

   Kommt es nach Ihren Angaben zu einer fehlerhaften Anzeige der KBM, sollten Sie sich zur Klärung an den Versicherer wenden

Die PCA-Datenbank ist die zuverlässigste externe Informationsquelle, da sie Daten aller Versicherungsunternehmen sammelt. Weicht der Koeffizient des Versicherers von dem auf der Website angegebenen ab, ist er verpflichtet, ihn zu überprüfen und neu zu berechnen.

Video: BCC-Berechnung über das offizielle Portal der Russischen Union der Kfz-Versicherer

Überprüfen Sie KBM online in der PCA-Datenbank

Möglichkeiten zur Wiederherstellung von KBM

Aus einer Reihe von Gründen wird Ihr Koeffizient bei der Überprüfung auf der offiziellen Website der PCA möglicherweise nicht den tatsächlichen Umständen und Ihren Berechnungen gemäß der Tabelle angemessen angezeigt. Fehler bei der KBM führen in der Regel zu einer deutlichen Verteuerung der Versicherungspflicht für „Kfz-Bürger“ und damit zu einer ohnehin schon erheblichen Belastung Ihres persönlichen Budgets. Der Grund für das Scheitern bei der Berechnung des Koeffizienten kann sein:

• menschlicher Faktor (Fehler eines Versicherungsvertreters bei der Erfassung personenbezogener Daten);
• geplanter Führerscheinwechsel (sofern dem Versicherer nicht mitgeteilt wurde);
• Ausführung einer „unbegrenzten“ OSAGO-Policy;
• Einbeziehung in die Versicherung von mehr als einer Person (die Bewertung des MSC erfolgt zum niedrigsten). Wenn beispielsweise ein Autobesitzer mit einem BMF von 0,9 und 0,6 in die Versicherung aufgenommen wird, beträgt der Rabatt 10 %, nicht 40 %;
• eine Autoversicherungsgesellschaft, die Sie früher verwendet haben, für Konkurs anmelden.

Einsprüche wegen falscher Anzeige der KBM beim Wechsel von einem Versicherer zu einem anderen sind keine Seltenheit. In meiner Praxis sind mir immer wieder Situationen von Kunden begegnet, die 0,55 CBM und noch weniger verloren haben, also einer langjährigen unfallfreien Fahrpraxis entsprechen. Diese Situation kann meines Erachtens auch mit der relativen „Aktualität“ der KBM-Datenbank im Russischen Verband der Kraftfahrtversicherer zusammenhängen. Seien Sie daher wachsam und verfolgen Sie Ihren Koeffizienten besonders sorgfältig, wenn Sie von einem SC zum anderen wechseln.

Wiederherstellung des Bonus-Malus-Koeffizienten auf der PCA-Website

Eine der einfachsten Möglichkeiten, KBM wiederherzustellen, ist ein Online-Anruf an die Russische Union der Kfz-Versicherer auf ihrer offiziellen Website. Dazu benötigen Sie lediglich einen Internetzugang und etwas Zeit, um einen Antrag auszufüllen und abzusenden.

Legen Sie eine Beschwerde gegen die Versicherungsgesellschaft auf einem Standardformular oder formlosen Widerspruch ein, wenn ihr Wesen nicht mit den Handlungen des Versicherers zusammenhängt. Sie können das Dokument per E-Mail an [e-mail] oder über das Formular "Feedback" senden.

Eine Beschwerde an die RSA kann über die elektronische Rezeption gesendet werden

Pflichtangaben zur Angabe, ohne die die Bewerbung nicht berücksichtigt wird:

• F. I. O. vollständig;
• Geburtsdatum;
• Führerscheinnummer mit einer Kopie des Führerscheins (oder Reisepasses - bei Verträgen, die zu Bedingungen geschlossen wurden, die die Anzahl der zum Führen eines Fahrzeugs zugelassenen Personen nicht begrenzen).

PCA nimmt keine Korrekturen an der Datenbank selbst vor. Der Antrag verpflichtet den Versicherer, den Koeffizienten neu zu berechnen und die korrekten Angaben zu machen.

Merkmale der Wiederherstellung von KBM in Abwesenheit alter CMTPL-Richtlinien

Den günstigsten Bonus-Malus-Koeffizienten haben in der Regel Fahrer mit einer längeren Erfahrung im unfallfreien Fahren (ab 10 Jahren). Unter solchen Umständen ist es ziemlich schwierig, alle erforderlichen Dokumente von den Versicherungsunternehmen vorzuhalten. Dies gilt insbesondere für jene Autobesitzer, die wiederholt den Versicherer gewechselt haben.

Glücklicherweise ist es laut Gesetz nicht erforderlich, Versicherungspolicen während der gesamten Zeit des Autofahrens zu sammeln und aufzubewahren. Gemäß Artikel 10 Absatz 15 des Bundesgesetzes „Über OSAGO“ Nr. 40-FZ enthält die folgende nützliche Pflicht des Versicherers:

Bei Beendigung des Pflichtversicherungsvertrages erteilt der Versicherer dem Versicherten Auskunft über Anzahl und Art der eingetretenen Versicherungsfälle, über die geleistete und bevorstehende Versicherungsleistung, über die Versicherungsdauer, über die Versicherungsleistung berücksichtigte und offene Ansprüche der Geschädigten auf Versicherungsentschädigung und sonstige Informationen zur Versicherung während der Geltungsdauer des Pflichtversicherungsvertrages (im Folgenden Versicherungsinformationen genannt). Informationen über Versicherungen werden von den Versicherern kostenlos schriftlich erteilt und auch in das gemäß Artikel 30 dieses Bundesgesetzes geschaffene automatisierte Informationssystem der Pflichtversicherung eingegeben.

Bundesgesetz „Über die obligatorische Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter“ vom 25.04.2002. April 40 N XNUMX-FZ

Daher haben Sie bei Vertragskündigung das Recht, vom Versicherer zu verlangen, dass Ihnen alle Informationen, einschließlich der KBM, kostenlos zur Verfügung gestellt werden. Im Falle von Anomalien bei der Berechnung können Sie sich dann auf alle von früheren ICs ausgestellten Zertifikate beziehen und diese Ihrem Einspruch beifügen, um die Richtigkeit der angegebenen Anforderungen zu belegen. Aus meiner Praxis kommen alle Versicherer dieser Pflicht problemlos und ohne Druck von Anwälten nach.

Schließlich ist der Versicherer neben einer kostenlosen schriftlichen Referenz auch verpflichtet, Informationen über Versicherungen zeitnah in die OSAGO AIS-Datenbank einzugeben, von der Ihre neue Versicherungsgesellschaft sie erhalten kann.

Andere Möglichkeiten zur Wiederherstellung von KBM

Die Beantragung des RSA ist bei weitem nicht der einzige und in der Tat nicht der effektivste Weg, um Gerechtigkeit in Fragen der Überprüfung der Richtigkeit der Berechnung des KBM wiederherzustellen. Hier sind nur einige alternative Methoden:

• Beschwerde bei der Versicherungsgesellschaft;
• Beschwerde bei der Zentralbank;
• kostenpflichtige Online-Ressourcen;
• Versicherungsvertreter.

Kontaktaufnahme mit einer Versicherungsgesellschaft

Aufgrund von Gesetzesänderungen, die in den letzten Jahren stattgefunden haben, ist es am besten, sich direkt an das IC zu wenden, das den falschen Koeffizientenwert verwendet hat. Tatsache ist, dass der Versicherer ab Ende 2016 auf Antrag der versicherten Person verpflichtet ist, selbstständig zu prüfen, ob der angewandte oder anzuwendende Koeffizient dem in der AIS PCA enthaltenen Wert entspricht. Darüber hinaus haben nur Versicherer das Recht, Daten zu Verträgen und Versicherungsfällen zur Aufnahme in die PCA-Datenbank einzureichen.

In meiner Praxis bestätigte sich in den meisten Fällen die Bequemlichkeit des direkten Kontakts mit dem jetzigen oder künftigen Versicherer. Erstens sind die Fristen für die Prüfung solcher Beschwerden normalerweise minimal. Zweitens wird Ihnen fast kein Aufwand abverlangt, außer für das Schreiben der Bewerbung selbst. Sogar ein persönlicher Besuch kann durch das Ausfüllen von Online-Formularen auf den Websites von Organisationen ersetzt werden. Drittens korrigiert der SC in den meisten Fällen den begangenen Fehler so schnell wie möglich selbst, indem er das richtige KBM verwendet. Dadurch entfällt die Notwendigkeit, die Aufsichtsbehörden oder die PCA zu kontaktieren.

Fast jede Versicherungsgesellschaft hat mittlerweile eine Website, auf der Sie sich über eine falsche KBM-Berechnung beschweren können, ohne Zeit mit einem persönlichen Besuch zu verschwenden.

Nehmen wir als Beispiel eine solche Seite auf der Website des beliebtesten Versicherers in Russland - Rosgosstrakh. Hier sind die Schritte zum Einreichen einer Anfrage:

1. Zunächst sollten Sie auf die Website der Versicherungsgesellschaft Rosgosstrakh gehen und eine Seite zum Hinterlassen von Anfragen mit dem Namen "Feedback" finden.
   

   Vor einer konkreten Anfrage an das Unternehmen ist es notwendig, die Kästchen „natürliche / juristische Person“ anzukreuzen und ein Thema auszuwählen
2. Wählen Sie anschließend unten auf der Seite „Formular ausfüllen“ und füllen Sie alle als Pflichtfelder gekennzeichneten Spalten aus.
   

   Das Ausfüllen aller Daten über die Police und den Antragsteller selbst ermöglicht es der CSG, die Richtigkeit der Berechnung des KBM zu überprüfen

3. Am Ende müssen Sie den Code aus dem Bild eingeben und der Datenverarbeitung zustimmen sowie einen Widerspruch einreichen, indem Sie auf den grünen Button am Ende der Seite klicken.

   

   Ohne die Überprüfung durch Eingabe des Codes aus dem Bild und die Zustimmung zur Verarbeitung personenbezogener Daten zu bestehen, ist es nicht möglich, eine Beschwerde zu senden

Im Allgemeinen sind alle Feedback-Formulare sehr ähnlich und erfordern die folgenden Informationen:

• Angaben zur Versicherungspolice;
• die Anzahl der Fahrer und die Einzelheiten zu jedem von ihnen (vollständiger Name, Geburtsdatum, Pass- und Führerscheindaten);
• Daten des Fahrzeugs selbst (FIN, Zustandsnummer).

Der Unterschied liegt nur in der Bequemlichkeit und Farbigkeit der Benutzeroberfläche der Website des Versicherers.

Beschwerde bei der Zentralbank

Eine der effektivsten Möglichkeiten, wenn die Kontaktaufnahme mit der Versicherungsgesellschaft nicht zum gewünschten Ergebnis geführt hat, besteht darin, eine Beschwerde bei der Zentralbank von Russland (CBR) einzureichen. Dazu müssen Sie Folgendes tun:

1. Rufen Sie die Seite „Beschwerde einreichen“ der Zentralbank auf.
   

   Wenn Sie auf die entsprechende Seite der Website der Zentralbank gehen, müssen Sie den Gegenstand der Beschwerde aus den folgenden Optionen auswählen
2. Wählen Sie im Abschnitt „Versicherungsorganisationen“ OSAGO und aus der folgenden Liste „falsche Inanspruchnahme von KBM (Rabatte für unfallfreies Fahren) bei Vertragsabschluss“ aus.
   

   Versicherer werden von der Zentralbank der Russischen Föderation beaufsichtigt, daher ist es keine leere Übung, Beschwerden gegen sie an diese Adresse zu schreiben
3. Lesen Sie die Informationen und klicken Sie auf „Nein, mit dem Einreichen einer Beschwerde fortfahren“. Vor Ihnen öffnet sich eine Reihe von Fenstern, die ausgefüllt werden müssen.
   

   Um einen Einspruch schreiben zu können, ist zu beachten, dass Ihnen die gemachten Angaben nicht weitergeholfen haben
4. Nachdem Sie auf die Schaltfläche „Weiter“ geklickt haben, geben Sie Ihre persönlichen Daten ein und die Beschwerde wird gesendet.
   

   Das genaue (in Übereinstimmung mit offiziellen Dokumenten) Ausfüllen der Passdaten garantiert die Berücksichtigung des Antrags, da die Zentralbank das Recht hat, anonyme Anfragen zu ignorieren

Bezahlte Online-Dienste

Heute gibt es im Netzwerk viele Angebote von kommerziellen Online-Strukturen, die für relativ wenig Geld ihre Dienste für die Restaurierung von KBM anbieten, ohne das Haus zu verlassen.

Aus eigener Erfahrung kenne ich leider keine positiven Beispiele für die Nutzung solcher Seiten. Meiner Meinung nach ist es ziemlich gefährlich, seine persönlichen Daten zu hinterlassen und an dubiose Büros zu zahlen, die halblegalen Aktivitäten nachgehen. In diesem Fall ist es viel richtiger, sich selbst mit Hilfe der Materialien dieses Artikels oder eines Anwalts mit offiziellen Anfragen an das Vereinigte Königreich, die Zentralbank und die PCA zu wenden, die Ihre verdiente KBM kostenlos wiederherstellen Jahre unfallfreies Fahren.

Wenn Sie sich dennoch entscheiden, sich an solche Websites zu wenden, um Hilfe zu erhalten, lassen Sie sich von den Ratschlägen gewöhnlicher Autofahrer leiten, die mit der Qualität der Dienstleistungen und der Ehrlichkeit des Vermittlers zufrieden waren.

Video: mehr darüber, wie man den Koeffizienten wiederherstellt

Wie stellt man die richtige falsche KBM OSAGO-Klasse in der PCA-Datenbank wieder her? Wo prüfen? Wie finde ich einen Fehler?

MBM ist eine wesentliche Variable, die je nach den Umständen die Kosten Ihrer OSAGO-Police entweder erhöhen oder halbieren kann. Es ist äußerst hilfreich, den Umgang mit der Tabelle zu erlernen und Ihren Koeffizienten selbstständig zu berechnen, um im Falle von Fehlern der Versicherer rechtzeitig deren Korrektur bei der Versicherungsgesellschaft selbst oder bei Aufsichtsbehörden (Zentralbank) und Berufsverbänden zu beantragen ( Russischer Verband der Kfz-Versicherer).